在西方，信用制度作為一種古老的制度，起源于古希臘和古羅馬簡單的商品經(jīng)濟(jì)時代。而現(xiàn)代意義上的信用制度則是伴隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而誕生的。至今，世界上發(fā)達(dá)國家信用制度的建設(shè)已有170多年的歷史，當(dāng)前這些國家已制定了完備的相關(guān)法律、法規(guī)，建立了完善的社會信用管理制度，信用制度已成為這些國家經(jīng)濟(jì)得以良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障。

1.美國：市場主導(dǎo)型發(fā)展模式

美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家，其信用制度經(jīng)過近百年的發(fā)展，

特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用制度和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力量。美國社會信用體系發(fā)展模式是典型的市場主導(dǎo)型，主要特征是信用服務(wù)全部由私營機(jī)構(gòu)提供，以市場化方式進(jìn)行運(yùn)作，政府在社會信用體系中僅進(jìn)行信用管理立法，并監(jiān)督執(zhí)行。英國、澳大利亞、新西蘭、加拿大等國在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。

美國信用制度模式的典型特征是市場化運(yùn)作，其優(yōu)勢是顯而易見的，如運(yùn)行效率高、政府的管理成本低、信用市場活躍等。但這種模式需要一個較長時期的孕育和發(fā)展過程，且對法律制度環(huán)境要求嚴(yán)格，因此一般的國家特別是發(fā)展中國家很難照搬。

2.歐洲：政府主導(dǎo)型發(fā)展模式

這種模式以歐洲國家為代表，通過政府建立公共的征信機(jī)構(gòu)（征信是指為了滿足從事信息活動的機(jī)構(gòu)，在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息活動），強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個人提供征信數(shù)據(jù)（征信數(shù)據(jù)又稱信用信息，包括個人信用信息和企業(yè)信用信息），并立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。法國、德國、比利時等歐洲國家的信用管理體系同美國的差異主要表現(xiàn)在：政府與中央銀行在信用制度的建立與運(yùn)作過程中起到更重要的作用，相對于美國的完全市場化模式，可稱之為“政府主導(dǎo)”模式。

歐洲“政府主導(dǎo)型”信用制度模式的優(yōu)點(diǎn)主要有：在公共數(shù)據(jù)比較分散的條件下，可以由政府協(xié)調(diào)社會各方面，強(qiáng)制性地讓局部主體將各種數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來，以便在較短的時間內(nèi)建立起覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫，因而信用體系建設(shè)的效率較高。這種模式的缺點(diǎn)在于：一是由于政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品去參與市場競爭，而是出于其他非營利目的，因此，征信數(shù)據(jù)庫的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場的競爭機(jī)制將不存在，

其在向客戶提供所需的各種征信產(chǎn)品時，難以真正滿足市場的各種需求；二是由政府去建立這樣一個耗資和維護(hù)費(fèi)用巨大的工程會顯得運(yùn)行成本過高甚至力不從心；三是政府難以滿足征信機(jī)構(gòu)必需的中立、公正和高效的要求。

3.日本：特許經(jīng)營發(fā)展模式

即通過政府建立征信數(shù)據(jù)庫，然后由指定的公司進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營，或者由政府指定的具有從業(yè)資格的民間企業(yè)建立征信數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營。該模式兼具了美國與歐洲國家信用制度發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)，即由政府負(fù)責(zé)建立征信數(shù)據(jù)庫，又不直接經(jīng)營，交民間企業(yè)商業(yè)化經(jīng)營。這種模式以日本為代表，由銀行協(xié)會建立的會員制企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)共同組成信用管理體系。

日本銀行協(xié)會建立了非營利的會員制信用機(jī)構(gòu)——日本個人信用信息中心，會員銀行共享信息。

日本個人信用信息中心，負(fù)責(zé)對消費(fèi)者個人或企業(yè)進(jìn)行征信，以服務(wù)于會員銀行。該中心雖然收集信息時付費(fèi)而在提供信息服務(wù)時收費(fèi)，但它是以保持中心的發(fā)展而不是以營利為目的。與之共存的還有一些商業(yè)化的信用中介機(jī)構(gòu)，如日本最大的信用管理公司帝國數(shù)據(jù)銀行等。這種模式是與日本的傳統(tǒng)文化和現(xiàn)行的企業(yè)管理模式是一脈相承的，它兼具了歐洲模式和美國模式的優(yōu)點(diǎn)，在法律方面，日本借鑒歐美經(jīng)驗(yàn)，基于個人數(shù)據(jù)隱私權(quán)的保護(hù)對個人信用信息使用作出明確規(guī)定。但日本模式也有著上述歐美模式所沒有的缺點(diǎn)，如容易導(dǎo)致會員單位干預(yù)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作，使其在提供征信產(chǎn)品與服務(wù)時出現(xiàn)不公平現(xiàn)象，會員可能會得到更多更有利的信息，這在一定程度上有悖于市場游戲規(guī)則。